A medida que se aproxima la jubilación, una de las grandes incógnitas que surge en la mayoría de los ciudadanos es cómo se calcula la pensión y qué factores pueden influir en su cuantía.
Por suerte, el cálculo de la pensión de jubilación es mucho más sencillo de lo que parece y, tan solo, es necesario seguir los pasos y la fórmula que te explicamos en este artículo.
Impacto financiero de la pensión de jubilación
En la mayoría de los casos, la pensión de jubilación representa la principal fuente de ingresos o la única. Esto se debe a que gran parte de la población depende de su salario para cubrir sus gastos y ahorros futuros.
Cómo calcular la pensión de jubilación
El primer paso para calcular la pensión de jubilación es determinar la base reguladora. Este cálculo se efectúa sumando las bases de cotización (remuneración mensual bruta) de los últimos años trabajados y dividiendo esta suma entre el número total de meses cotizados en ese período, utilizando un divisor de 300. No obstante, el número de años puede diferir según la legislación vigente en cada momento. Por ejemplo, en España, a partir de 2022, se consideran las bases de cotización de los últimos 24 años.
La cuantía final que vas a recibir por tu jubilación va a depender de los años cotizados, pues es el factor que va a determinar el porcentaje que, finalmente, se va a aplicar sobre tu base reguladora. Es decir, cuantos más años hayas cotizado, mayor será el porcentaje aplicado sobre la base reguladora.
Pero, ¿cómo funcionan estos porcentajes? 15 años de cotización suponen un 50 % de la base reguladora. Luego, a partir del mes 16, la pensión aumenta gradualmente con un 0,21 % por cada mes cotizado durante los primeros 49 meses y un 0,19 % para los meses restantes hasta alcanzar los 25 años.
Para facilitarte el cálculo, te proporcionamos la siguiente tabla donde podrás comprobar el porcentaje que te corresponde según los años cotizados:
| AÑOS COTIZADOS | % BASE REGULADORA |
| 15 años | 50 % |
| 16 años | 52,2 % |
| 17 años | 54,4 % |
| 18 años | 56,6 % |
| 19 años | 58,8 % |
| 20 años | 61 % |
| 21 años | 63,2 % |
| 22 años | 65,4 % |
| 23 años | 67,6 % |
| 24 años | 69,8 % |
| 25 años | 72 % |
| 26 años | 74,2 % |
| 27 años | 76,4 % |
| 28 años | 78,6 % |
| 29 años | 80,8 % |
| 30 años | 83 % |
| 31 años | 85,2 % |
| 32 años | 87,4 % |
| 33 años | 89,6 % |
| 34 años | 91, 8 % |
| 35 años | 94 % |
| 36 años | 96,2 % |
| 36 años y medio | 100% |
Por tanto, el último paso para conocer el importe de tu pensión de jubilación consiste en aplicar el porcentaje que te corresponde por años cotizados a tu base reguladora.
Factores a considerar sobre el cálculo de la pensión de jubilación
Son varios los factores que debes tener en cuenta a la hora de calcular la pensión de jubilación.
Afiliación a la Seguridad Social
En primer lugar, es fundamental estar afiliado a la Seguridad Social. El resto de variables son las que van a determinar el importe de la pensión y, entre ellas, se encuentran la edad de jubilación, los años cotizados y la base reguladora aplicada.
Dejar de trabajar una vez alcanzada la edad ordinaria de jubilación, fijada en 65 años si se cuenta con 38 años cotizados para el 2024 (de lo contrario, son 66 años y 6 meses), supone recibir el 100 % de la pensión. Asimismo, jubilarse antes implica una reducción en el importe de la prestación; mientras que, por cada año cotizado después de haber cumplido la edad ordinaria, conlleva un porcentaje adicional del 4 % sobre la pensión correspondiente.
Mínimo de años cotizados
Para que puedas acceder a una pensión de jubilación, es necesario contar con un mínimo de 15 años cotizados. Y, tal y como se indicaba anteriormente, si deseas recibir el 100 % de la prestación, es preciso que hayas cotizado un total de 38 años o retrases la edad de jubilación hasta los 66 años y 6 meses si tu cotización es de 36 años y 6 meses.
Cálculo de la base reguladora
Finalmente, la base reguladora que se aplicará para calcular la prestación de jubilación va a depender de los años cotizados. Si tu pensión no supone el 100 % de tu base reguladora, seguramente te habrás preguntado: ¿Cómo complementar mi pensión? Complementar la pensión puede ser importante para garantizar un nivel de vida cómodo en la jubilación. Aquí hay algunas formas de hacerlo:
- Ahorros personales: Ahorrar durante la vida laboral y utilizar esos ahorros en la jubilación puede ser una forma efectiva de complementar la pensión.
- Planes de pensiones privados: Contribuir a un plan de pensiones privado puede proporcionar ingresos adicionales en la jubilación. Estos planes suelen ofrecer beneficios fiscales y flexibilidad en la inversión.
- Inversiones: Invertir en acciones, bonos u otros activos puede generar ingresos adicionales en la jubilación. Es importante tener en cuenta el perfil de riesgo y diversificar las inversiones.
- Trabajo a tiempo parcial: Continuar trabajando a tiempo parcial durante la jubilación puede proporcionar ingresos adicionales y mantenerse activo.
- Propiedades inmobiliarias: Alquilar una propiedad puede generar ingresos regulares. Además, la propiedad puede aumentar de valor con el tiempo.
- Seguros de renta vitalicia: Contratar un seguro de renta vitalicia puede proporcionar ingresos garantizados de por vida. Este tipo de seguro puede ser una opción para quienes deseen asegurar un ingreso estable en la jubilación.
- Beneficios adicionales: Investigar si hay otros beneficios disponibles, como seguros de salud complementarios o descuentos para jubilados, puede ayudar a reducir los gastos y mejorar el bienestar financiero en la jubilación.
